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?財經觀察家|阮德信:互聯網金融亂象幾時休?征信體系建設將成“殺手锏”

2019-11-13 21:58
導讀摘要:“信用的力量”就是要倡導社會誠信現象,讓守信的人收益大于成本,讓失信的人成本大于收益。信用的力量體現出來,整個社會的誠信風氣就會呈現出來。

騰訊財經與巨豐投顧有關“財經觀察家”聯合出品事宜簽訂合作備忘錄

本期嘉賓:中國社會科學院財經戰略研究院信用研究中心副主任阮德信

【核心觀點】

1、近期51信用卡事件、點牛金融爆雷事件等都暴露了金融市場中關于信用的無解困境。

2、信用是有價值的,可以保值和增值,符合馬克思主義基本經濟原理。

3、當前我國有三類征信系統,第一類是人民銀行征信系統;第二類是由國家發改委成立的國家公共信用信息中心征集和共享;第三類是由市場第三方所形成的市場征信數據庫。

4、針對互聯網金融亂象,今后主要在兩個方面進行完善:一是把互聯網金融企業納入到最規范的金融監管當中;第二是建立完整的征信體系。

【新聞背景】

隨著互聯網金融興起,P2P網絡信貸、非法集資現象不斷增加,集資平臺“跑路”比比皆是,這些金融亂象不僅對社會公眾的利益造成侵犯,更影響正常的金融秩序。

目前,網貸行業清退進入攻堅期。11月初,互金整治領導小組和網貸整治領導小組聯合召開了加快網絡借貸機構分類處置工作推進會。會議明確,下一階段要堅定持續推進行業風險出清。監管透露,力爭在2020年上半年基本完成網貸領域存量風險化解。隨后,廣州互金整治辦就披露了首批23家清退的網貸平臺名單。11月8日,重慶也宣布全面取締P2P網貸機構。網貸行業到底存在哪些亂象?P2P被納入征信體系,將帶來哪些有效監管?

當前金融信用市場亂象在整個社會當中產生了很大影響。比如說近期的51信用卡事件、點牛金融爆雷事件等等,這幾年出現了一系列互聯網金融問題,這些問題都暴露出金融無解的困境。

此類互聯網公司在成立初期,基本上通過高額利率進行非法吸籌,然后進行高利貸。因為很多借貸人還不起貸款,進而出現暴力催收現象。暴力催收一般伴有非法手段,最后就導致一個結果——違法坐牢。

P2P作為互聯網金融的一種金融手段,其核心就是征信系統,征信系統體現出了信用的力量。信用作為一個資本,它是有價值的,可以保值和增值,并且有成本收益分析,符合馬克思主義的基本經濟原理。

當守信的時候,如果收益大于成本,大家肯定保持守信。如果收益小于成本,可能就不愿意守信;當失信的時候,如果收益大于成本,可能大家就會繼續失信,如果收益小于成本,可能就會停止失信。

所以說信用的力量就是要倡導整個社會的正能量,一種誠信的社會現象,讓守信的人收益大于成本,讓失信的人成本大于收益,信用的力量就能體現出來,整個社會就逐漸呈現出誠信局面。

馬克思在資本論中曾經說過,資本有10%的利潤時,它就到處被利用。當有20%的利潤時,它就會活躍起來。當有50%的利潤時,它就會鋌而走險;當有100%利潤時,它可以踐踏人間一切法律;當有300%利潤時,它敢犯任何罪行,敢冒絞首或者殺頭的風險。馬克思在150年以前就已經論證了資本的本性。

怎么分析P2P網貸亂象背后的原因?核心問題就是征信系統。網貸企業主要從事金融業務,核心是風險防控。在防控過程當中,會產生很多交易信用信息,這些信息怎么來征集?在國家當前的征信系統當中,第一類是人民銀行征信系統,主要是針對借貸人在商業銀行借貸的信用信息,也就是資金的往來信息。

第二類征信系統是由國家發改委成立的國家公共信用信息中心來進行征集和共享。

第三類征信系統是由市場第三方所形成的市場征信數據庫。這些數據庫信息涉及到企業居民的一些獨特信息。比如說某些企業的經營者有沒有販毒,有沒有販賣軍火,有沒有暴力傾向等等。

網貸公司借貸人的信用狀況,實際上是前面三類征信數據庫信息的綜合。在形成信用產品以后,才能綜合評價信用主體的信息狀況。而網貸公司在前幾年的經營當中,這個工作是缺位的。所以,這是當前互聯網金融企業出現大面積不良借貸、不良還貸等現象的一個很重要原因。

互聯網僅僅是金融的一種手段而已,互聯網金融企業主要經營金融業務,理論上是應該歸央行監管。對于互聯網金融企業,有什么對策?這里涉及到很多倫理和法制問題。

誠信倫理和誠信道德建設是社會必須要倡導的,是整個社會的正能量。倫理和道德基于“性本善”前提,是以個人的“修養”為前提,它體現出自律和利他現象。而在市場經濟前提下,讓整個社會民眾都自覺的有倫理道德,還是有差距和困難。所以,法治和制度的約束就成為當前市場經濟最主要的手段,對于互聯網金融來說,必須要有金融市場監管。

金融市場監管的手段主要包括金融法規制度和信用體系建設,在信用體系建設當中,最核心的就是征信系統建設。

為此,國家已經提出了很多宏觀策略,可以分為兩塊,一是怎么構建完整的、充分的征信信息系統。主要是包括以下內容:第一是法律制度和信用標準的建設,也就是政府出法規、定標準、專監管。

第二是現代征信技術應用,比如說區塊鏈、大數據、云計算、5G、AI、物聯網,這些現代技術都是信用體系征信系統當中是可以用到的一些方法和手段,目前國家在倡導,發改委、人民銀行都在研究怎么用。

第三是建立企業和個人的信用風險管理機制,這是極其重要的。國家非常重視中小微企業的融資,這牽涉到整個國家經濟發展后勁的問題。消費信用也是國家非常重視的問題,按有關專家預測,如果消費信用做好了,可以讓消費潛力再提高30%-40%。

第四是在信用建設過程當中,怎么建立失信信息投訴共享平臺,這也是當前極其重要的一個方面。比如說前幾個月的西安奔馳事件,就是個典型的弱勢方無處投訴案例。

第五是失信后的補救方式,比如說信用保險和信用保理,它是在已經發生失信行為以后的一個補救措施。目前商務部的信保保理業務專委會做的就非常好。

通常商業金融機構是非常規范的,而現在對社會影響比較大的主要是互聯網金融企業。前段時間,互聯網金融企業被當成一般的企業來對待,沒有像銀行、保險、證券等金融機構一樣嚴厲監管。所以征信系統的建立,就是要對這些互聯網金融企業的高管人員來進行監管,給他們建立信用檔案。

中國信用體系建設應該歸納為具有中國特色的新時代信用體系建設。國家賦予它非常重大的責任。不久的將來,信用體系建設過程將會是利益、權利、道德、文化導向重新整合的過程。

針對當前的互聯網金融亂象,國家將主要在兩方面進行完善:一是把互聯網金融企業納入到規范的金融監管當中;二是建立完整的征信體系,讓失信信息能瞬間傳遞整個社會。

(來源:一股清泉文化傳媒)

責任編輯:lvg

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